Comment est calculée la rente d’un plan épargne retraite ?

Le vieillissement de la population pose la question des ressources au-delà de la période d’activité. Le plan épargne retraite est une des nombreuses solutions permettant d’obtenir une retraite complémentaire. Voyons comment se calcule la rente d’un plan épargne retraite.

Comment fonctionne le plan épargne retraite ?

Depuis de nombreuses années maintenant, l’épargne retraite est favorisée par les gouvernements successifs. Après les PERP ou dispositifs Madelin, le gouvernement Philippe à lancé en 2019 le PER. Le but est d’inciter les Français qui le souhaitent à épargner. L’objectif étant de permettre aux actifs de se constituer une future rente dont ils jouiront à la retraite. Le plan d’épargne retraite se présente donc comme un produit d’épargne donnant lieu à une transformation en rente.

Une rente qui dépend de l’épargne

Le plan d’épargne retraite a vocation à garantir une rente aux futurs retraités. Mais bien évidemment, cette rente n’est rendue possible qu’après une longue période d’épargne. De façon schématique, plus l’intéressé épargne, et plus sa rente sera en principe élevée. Sur le papier, tout est parfaitement logique.

Dans les faits, le montant de la rente varie en fonction de plusieurs éléments. Âge des épargnants au début des versements, montant du versement initial, montant des versements mensuels… Bien des critères jouent un rôle dans le montant de la rente auquel pourra prétendre le bénéficiaire.

Comment s’effectue le calcul de la rente ?

Nous l’avons dit plus haut, le montant de la rente prévue par le plan d’épargne retraite dépend de plusieurs facteurs. Durée de versement, montant des versements, mais aussi profil de risque choisi… Ces éléments détermineront le montant futur de la rente. En effet, il ne suffit pas d’épargner longtemps et beaucoup pour prétendre à une rente élevée. Encore faut-il que la prise de risque soit importante. En matière de PER comme pour d’autres placements, c’est bien le niveau de risque qui détermine la performance financière. Or le niveau de performance créera une plus-value qui viendra s’ajouter au montant du capital épargné. L’enjeu est donc particulièrement important.

De plus, à niveau identique d’épargne constituée, le montant de la rente pourra fortement varier en fonction de l’âge choisi pour obtenir cette rente. C’est le principe du taux de conversion de l’épargne en rente. Par exemple, pour 100 000 euros de capital constitué, le montant de la rente peut varier sensiblement en fonction de l’âge auquel est reversée cette rente. Une personne convertissant sa rente à 60 ans percevra une somme bien moindre qu’une personne la convertissant à 80 ans.

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Le PER ou plan d’épargne retraite incite les actifs à se constituer une épargne en vue de leur retraite. Mais de nombreux éléments entrent en ligne de compte pour le calcul de la rente. Âge de conversion, capital constitué, performance financière : autant d’éléments à calculer pour choisir une stratégie adaptée.

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